Een financieel adviseur of financieel adviseur is een professional die financiële diensten voorstelt en verleent aan klanten op basis van hun financiële situatie. In veel landen moeten financiële adviseurs een specifieke opleiding volgen en een vergunning hebben om advies te geven. Enkele van de belangrijkste groepen beleggingsprofessionals die de term financieel adviseur gebruiken, zijn onder meer; makelaars, beleggingsadviseurs, accountants, advocaten, verzekeringsagenten en financiële planners. Financieel adviseurs helpen hun klanten om beter geïnformeerde financiële beslissingen te nemen.
Die beslissingen kunnen van alles zijn, van beginnen met beleggen tot pensioen of estate planning. Ze kunnen in verschillende omgevingen werken. De meest voorkomende zijn grote financiële instellingen zoals banken of beursvennootschappen, terwijl kleinere bedrijven en onafhankelijke, zelfstandige adviseurs steeds populairder worden. Sommige adviseurs zijn gespecialiseerd in een bepaald gebied, zoals pensioenplanning of beleggingsbeheer; een bepaald type cliënt, zoals die binnen een bepaald vermogen of een bepaalde leeftijdscategorie; of een specifiek accounttype, zoals werkplekplannen.
Ongeacht hun specialisatie hebben alle financieel adviseurs hetzelfde doel: hun klanten helpen de financiële puzzel van hun leven te doorgronden. Ze kijken waar hun klanten zich bevinden ten opzichte van waar ze willen zijn, en bieden vervolgens de tools en oplossingen die nodig zijn om een routekaart voor succes te creëren. Deze begeleiding brengt een enorme verantwoordelijkheid met zich mee. Financiële adviseurs hebben het vermogen om het leven van hun klanten elke dag te veranderen.
Hier zijn de factoren waarmee u rekening moet houden bij het kiezen van een financieel adviseur.
1. Bij welk deel van je financiële leven heb je hulp nodig?
Bepaal voordat u met een financieel adviseur spreekt bij welke aspecten van uw financiële leven u hulp nodig heeft. Wanneer u voor het eerst met een adviseur gaat zitten, wilt u klaar zijn om uw specifieke behoeften op het gebied van geldbeheer uit te leggen. Houd er rekening mee dat financieel adviseurs meer bieden dan alleen beleggingsadvies. De beste financiële planner is degene die u kan helpen een koers uit te stippelen voor al uw financiële behoeften.
Dit kan betrekking hebben op beleggingsadvies voor pensioenplannen, schuldaflossing, suggesties voor verzekeringsproducten om uzelf en uw gezin te beschermen, en vermogensplanning. Afhankelijk van waar u zich in het leven bevindt, heeft u misschien geen uitgebreide financiële planning nodig. Mensen van wie het financiële leven relatief eenvoudig is, zoals jonge mensen zonder eigen gezin of grote schulden, hebben misschien alleen hulp nodig bij het plannen van hun pensioen.
Mensen met complexe financiële behoeften kunnen echter extra hulp nodig hebben. Ze kunnen op zoek zijn naar schoolfondsen of trusts voor hun kinderen, door agressieve schuldbetalingssituaties navigeren of lastige belastingproblemen oplossen. Niet alle soorten financiële adviseurs bieden hetzelfde dienstenmenu, dus bepaal welke diensten u nodig heeft en laat dit uw zoektocht leiden.
2. Verschillende soorten financiële adviseurs
Hoewel veel mensen zichzelf financieel adviseurs noemen, hebben ze niet allemaal het beste met u voor. Daarom moet u potentiële financiële adviseurs zorgvuldig evalueren en ervoor zorgen dat ze goed zijn voor u en uw geld. Een deel van het leren over de verschillende soorten adviseurs is het begrijpen van de fiduciaire plicht. Sommige, maar niet alle, financiële adviseurs zijn gebonden aan een fiduciaire plicht, wat betekent dat ze wettelijk verplicht zijn om in uw financiële belang te werken.
Andere mensen die zichzelf adviseur noemen, worden alleen gehouden aan een geschiktheidsnorm, wat betekent dat ze alleen producten moeten voorstellen die geschikt zijn voor u - zelfs als ze duurder zijn en een hogere commissie verdienen. Ongeacht het soort adviseur dat u kiest, u moet ervoor zorgen dat u weet hoe zij geld verdienen. Dit helpt u te bepalen of hun aanbevelingen echt beter zijn voor u - of voor hun portemonnee. Hier leest u hoe u kunt nadenken over de verschillende soorten financiële adviseurs:
a. Financiële adviseurs tegen betaling
Financiële adviseurs die alleen betalen verdienen geld met de vergoedingen die u voor hun diensten betaalt. Deze vergoedingen kunnen in rekening worden gebracht als een percentage van het vermogen dat zij voor u beheren, als uurtarief of als vast tarief. Bijna alle betaalde adviseurs zijn fiduciairs. Over het algemeen hebben ze ervoor gekozen om te werken volgens een alleen-fee-model om mogelijke belangenconflicten te verminderen. Omdat hun inkomsten afkomstig zijn van klanten, is het in hun belang om ervoor te zorgen dat u financiële plannen en financiële producten krijgt die het beste bij u passen.
b. Financiële adviseurs die commissies verdienen
Sommige financiële adviseurs verdienen geld door verkoopcommissies van derden te verdienen. Onder de financiële adviseurs die verkoopcommissies verdienen, kunnen sommigen zichzelf adverteren als "gratis" financiële adviseurs die u geen kosten in rekening brengen voor advies. Anderen kunnen kosten in rekening brengen, wat betekent dat ze slechts een deel van hun inkomsten halen uit commissies van derden. Hoe dan ook, financiële adviseurs die verkoopcommissies van derden verdienen, halen een deel of al hun inkomsten uit de verkoop van bepaalde financiële producten aan u.
Als u ervoor kiest om te werken met een financieel adviseur die verkoopcommissies verdient, moet u extra voorzichtig zijn. Adviseurs die alleen aan de Commissie werken, zijn geen vertrouwenspersonen. Ze werken als verkopers voor beleggings- en verzekeringsmakelaars en worden alleen gehouden aan geschiktheidsnormen. Daarentegen zijn sommige op vergoedingen gebaseerde financiële adviseurs fiduciairs, hoewel het belangrijk is om te bepalen of ze altijd als fiduciair optreden of dat ze de fiduciaire plicht "pauzeren" bij het bespreken van bepaalde soorten producten, zoals verzekeringen.
Houd er rekening mee dat commissies op zich niet slecht zijn. Het zijn niet eens per se rode vlaggen. Sommige financiële producten worden voornamelijk verkocht onder een commissiemodel. Neem een levensverzekering: een op vergoedingen gebaseerde planner die een vergoeding ontvangt om u te helpen bij het kopen van een levensverzekering, heeft mogelijk nog steeds uw belang bij het adviseren over andere financiële producten.
Het kopen van financiële producten via financiële adviseurs die commissies verdienen, kan een kwestie van gemak zijn, vooral als iemand een commissie ontvangt, ongeacht waar u het product koopt. Wat belangrijk is, is het verschil begrijpen. En als u werkt met een financieel adviseur op basis van vergoedingen, begrijp dan wanneer deze als fiduciair optreedt, vooral wanneer ze u helpen bij het kopen van financiële producten.
c. Geregistreerde beleggingsadviseurs
Geregistreerde beleggingsadviseurs (RIA's) zijn bedrijven die fiduciair financieel advies geven. RIA's hebben vertegenwoordigers van beleggingsadviseurs (IAR's) in dienst, die gebonden zijn aan een fiduciaire plicht. Een RIA kan een of honderden IAR's hebben die ervoor werken. IAR's kunnen zichzelf financieel adviseurs noemen en misschien alleen op basis van vergoedingen of op basis van vergoedingen. Sommige hebben mogelijk aanvullende inloggegevens, waaronder de aanduiding Certified Financial Planner (CFP).
De aanduiding van gecertificeerde financiële planner is echt de gouden standaard in de financiële planningsindustrie. Een CFP-aanduiding geeft aan dat een financieel adviseur is geslaagd voor strenge branche-examens op het gebied van onroerend goed, investeringen en verzekeringsplanning en dat hij jarenlange ervaring heeft in zijn vakgebied. Vanwege hun brede expertise zijn CFP's zeer geschikt om u te helpen bij het plannen van elk aspect van uw financiële leven. Ze kunnen met name nuttig zijn voor mensen met complexe financiële situaties, waaronder het beheren van grote uitstaande schulden en testamenten, trusts en estate planning.
d. Robo-adviseurs
Robo-adviseurs bieden goedkoop, geautomatiseerd beleggingsadvies. De meeste zijn gespecialiseerd in het helpen van mensen bij het beleggen voor middellange en lange termijn doelen, zoals pensioen, door middel van vooraf samengestelde gediversifieerde portefeuilles van exchange-traded funds (ETF's). Voor jongere mensen die echt technisch onderlegd zijn, kan een Robo-adviseur alleen om pensioenfondsen te beheren een perfecte oplossing zijn. Mensen met complexe financiële behoeften zouden waarschijnlijk een conventionele financieel adviseur moeten kiezen, hoewel veel Robo-adviseurs financiële planningsdiensten à la carte of voor vermogende klanten bieden.
3. Welke financiële adviseursdiensten u wilt?
Diensten die worden aangeboden door financieel adviseurs variëren van adviseur tot adviseur, maar adviseurs kunnen het volgende bieden:
- Beleggingsadvies: Financiële adviseurs onderzoeken verschillende beleggingsmogelijkheden en zorgen ervoor dat uw beleggingsportefeuille binnen het door u gewenste risiconiveau blijft.
- Schuldbeheer: als u openstaande schulden heeft, zoals creditcardschulden, studieleningen, autoleningen of hypotheken, zullen financiële adviseurs met u samenwerken om een plan voor terugbetaling op te stellen.
- Budgetteringshulp: financiële adviseurs zijn experts in het analyseren waar uw geld naartoe gaat zodra het uw salaris verlaat. Adviseurs kunnen u helpen bij het opstellen van budgetten, zodat u klaar bent om uw financiële doelen te bereiken.
- Verzekeringsdekking: Financieel adviseurs kunnen uw huidige polissen onderzoeken om hiaten in de dekking op te sporen of nieuwe soorten polissen aanbevelen, zoals een arbeidsongeschiktheidsverzekering of dekking voor langdurige zorg, afhankelijk van uw financiële situatie.
- Belastingplanning: Belastingplanning omvat het bedenken van strategische manieren om het bedrag aan belastingen dat u mogelijk betaalt te verlagen, bijvoorbeeld door grote liefdadigheidsdonaties of het verzamelen van belastingverliezen. Houd er rekening mee dat niet alle financiële planners belastingexperts zijn en dat belastingplanning iets anders is dan belastingvoorbereiding. U hebt waarschijnlijk nog steeds een CPA of belastingsoftware nodig om uw belastingen in te dienen.
- Pensioenplanning: financiële adviseurs kunnen u helpen bij het opbouwen van fondsen voor het ultieme langetermijndoel, pensioen. En als u eenmaal met pensioen bent of bijna met pensioen gaat, kunnen zij ervoor zorgen dat u uw geld veilig kunt houden.
- Estate planning: voor degenen die een erfenis willen nalaten, kunnen financiële adviseurs u helpen uw vermogen over te dragen aan de volgende generatie, of dat nu familie, vrienden of goede doelen zijn.
- Collegeplanning: als u hoopt de opleiding van uw dierbaren te financieren, kunnen financiële adviseurs een plan opstellen om u te helpen sparen voor hun hogere opleiding.
Naast vermogensbeheer en financiële planning bieden financiële adviseurs ook emotionele steun en perspectief in volatiele economische tijden. Zorg er bij het kiezen van een financieel adviseur voor dat ze de diensten bieden die u zoekt in uw financiële en niet-financiële leven.
4. Hoeveel u uw financieel adviseur kunt betalen?
Vroeger rekenden financiële adviseurs vergoedingen aan die een percentage vormden van het vermogen dat ze voor u beheerden. Tegenwoordig bieden adviseurs een breed scala aan tariefstructuren, waardoor hun diensten toegankelijk zijn voor klanten van alle niveaus van financiële middelen.
- Adviseurs met alleen commissie lijken op papier misschien gratis, maar ze kunnen een deel van wat u investeert of koopt als betaling ontvangen. Deze 'gratis' financiële adviseurs zijn doorgaans beschikbaar via beleggings- of verzekeringsmakelaars. Houd er rekening mee dat deze adviseurs mogelijk alleen worden gehouden aan geschiktheidsnormen, zodat ze uiteindelijk kunnen kosten wat u zou betalen voor een vergelijkbaar financieel product dat wordt voorgesteld door een fiduciair financieel adviseur - of meer.
- Financiële adviseurs op basis van een vergoeding kunnen vergoedingen in rekening brengen op basis van het totale bedrag aan activa dat zij voor u beheren (activa onder beheer) of zij kunnen kosten in rekening brengen per uur, volgens het plan, via een provisieovereenkomst of via een abonnementsmodel .
5. Onderzoek financiële adviseurs
Omdat financiële adviseurs in vele vormen voorkomen met veel verschillende specialiteiten en aanbiedingen, moet u potentiële adviseurs grondig onderzoeken. U wilt er zeker van zijn dat de persoon die uw financiële beslissingen leidt betrouwbaar en capabel is. U kunt op verschillende manieren goede financiële adviseurs vinden. Vraag vrienden, familie en collega's om aanbevelingen. U kunt ook online naar financiële adviseurs zoeken.
Veel professionele verenigingen voor financiële planning bieden gratis databases van financiële adviseurs. Houd bij het evalueren van adviseurs rekening met hun referenties en onderzoek hun achtergronden en vergoedingsstructuren. U kunt disciplinaire maatregelen en klachten bekijken die zijn ingediend tegen financieel adviseurs. En onthoud, alleen omdat iemand deel uitmaakt van een vereniging voor financiële planning, betekent dit niet dat ze een fiduciaire financieel adviseur zijn.
Vragen om een financieel adviseur te stellen
Zorg ervoor dat u tijdens uw eerste ontmoeting met een financieel adviseur de antwoorden op deze vragen te weten komt en dat u vertrouwd bent met hun antwoorden.
- Bent u vertrouwenspersoon?
- Handelt u altijd als vertrouwenspersoon? (Sommige op vergoedingen gebaseerde adviseurs treden mogelijk niet altijd op als fiduciair bij het verkopen van op commissie gebaseerde producten)
- Hoe verdien je je geld?
- Wat is uw benadering van financiële planning?
- Welke financiële planningsdiensten biedt u aan?
- Met wat voor klanten werk je normaal gesproken?
- Hebt u een accountminimum?
- Heeft u belangenverstrengeling bij het beheren van mijn geld?
- Welke informatie moet ik meebrengen om naar te kijken bij het opstellen van mijn financieel plan?
- Hoe vaak en hoe vaak zullen we elkaar ontmoeten?
- Werk je samen met mijn andere adviseurs, zoals CPA's of advocaten?
Ter conclusie
Vanwege de ambiguïteit in de branche moet u voorzichtig zijn om ervoor te zorgen dat u de juiste financiële adviseur krijgt die aan uw fiduciaire en financiële behoeften voldoet. Dat gezegd hebbende, wanneer u de juiste financiële adviseur voor u vindt, kunnen zij u helpen uw financiële doelen te bereiken en uw dierbaren en hun toekomst financieel te beschermen.